Konsolidacja czy restrukturyzacja? – oto jest pytanie. Oba rozwiązania mają na celu modyfikację warunków spłaty zadłużenia, ale dążą do tego na dwa różne sposoby. Tak naprawdę między restrukturyzacją i konsolidacją istnieje więcej różnic, niż podobieństw, jednak każdy świadomy konsument powinien wiedzieć, na czym polegają. Kiedy warto konsolidować zobowiązania, a kiedy lepszym rozwiązaniem jest restrukturyzacja warunków umowy? Podpowiadamy.
Czytaj również: Rozwód a kredyt hipoteczny – jak podzielić kredyt po rozwodzie?
Konsolidacja a restrukturyzacja
Zarówno konsolidacja, jak i restrukturyzacja to pojęcia występujące obok siebie, kiedy mowa o kłopotach finansowych. Oba te rozwiązania mogą zapobiec pogorszeniu kondycji finansowej, natomiast tylko jedno z nich jest zorientowane na problem osób zasłużonych. Konsolidacja to połączenie kilku zobowiązań w jedno. Jest to zupełnie nowe zobowiązanie, gdzie bank udzielający kredytu konsolidacyjnego przejmuje długi konsumenta. Z kolei restrukturyzacja to modyfikacja bieżących warunków umowy.
Są to więc dwa różne mechanizmy do walki z pogarszającą się sytuacją finansową. Towarzyszą im też różne procedury. Z oczywistych względów kredyt konsolidacyjny obarczony jest większą ilością formalności niż restrukturyzacja. W pierwszym przypadku należy podpisać nową umowę kredytową. W drugim zaś wystarczy wniosek o restrukturyzację zobowiązania, co nie oznacza, że uzyskanie zgody wierzycieli jest szybkie i proste.
Konsolidacja czy restrukturyzacja zalety i wady
Każda moneta ma dwie strony, a zatem również omawiane rozwiązania mają swoje zalety i wady. Do najważniejszych zalet kredytu konsolidacyjnego zalicza się:
- niższe oprocentowanie;
- niższa comiesięczna rata za sprawą dłuższego okresu spłaty;
- komfort wynikający z uporządkowania kilku zobowiązania finansowych w jedno.
Natomiast trzeba wziąć pod uwagę, że prowizja od kredytu (w zależności od oferty) bywa niewspółmiernie wysoka, a dłuższy okres kredytowania to dla jednych zaleta, a dla drugich wada. Im dłuższy okres kredytowania, tym dłuższy okres naliczania odsetek. Przy wcześniejszej spłacie kredytu można jednak liczyć na zwrot prowizji. Podkreślamy, że konsolidacja to przede wszystkim opcja dla osób, które znajdują się w całkiem dobrej sytuacji, ale chciałyby obniżyć i lepiej kontrolować comiesięczne wydatki. Banki mogą nie udzielić kredytu konsolidacyjnego osobom, które już zmagają się z problemem zadłużenia.
Zgodnie z art. 3 ust. 1 Pr. up.m postępowanie restrukturyzacyjne ma na celu uniknięcie ogłoszenia upadłości przez konsumenta. Jest to rozwiązanie ukierunkowane na osoby, które utraciły płynność finansową i nie radzą sobie z regularną spłatą zobowiązań. Ogromną zaletą restrukturyzacji jest możliwość dogadania się z wierzycielami w kwestii zastosowanych rozwiązań np. rozłożenie długu na raty, odroczenie spłaty, obniżenie marży lub konwersja walutowa.
Czy restrukturyzacja ma jakieś wady? Oczywiście. W przeciwieństwie do konsolidacji kredytobiorcy korzystają z restrukturyzacji w formie ratunku przed pogarszającą się sytuacją finansową i pogłębiającym zadłużeniem. Z pewnością niepokój może wzbudzać fakt, że dłużnik musi wynegocjować z wierzycielem warunki restrukturyzacji satysfakcjonujące obie strony. Może to nie być takie proste ze względu na brak specjalistycznej wiedzy lub nie najlepszą relację z wierzycielem. Problem ten rozwiązuje pomoc doświadczonego prawnika.
Konsolidacja i restrukturyzacja porównanie
Konsolidacja czy restrukturyzacja – co wybrać? To zależy od sytuacji i celu kredytobiorcy. Jak już powiedzieliśmy, konsolidacja ma charakter opcjonalny. Restrukturyzacja teoretycznie też, ale większość osób korzysta z niej jako ostatni bastion obrony przed stanem głębokiego zadłużenia. Oczywiście nie są to jedyne sposoby na odzyskanie równowagi finansowej – jeśli potrzebujesz wsparcia, zawsze możesz skorzystać z profesjonalnego oddłużania.
Nie podpowiemy, które rozwiązanie jest lepsze, bo każdemu z nich przyświeca nieco inna idea. Konsolidacja sprawdzi się dla osób, które mają stabilny grunt pod nogami, ale comiesięczne koszty zobowiązań zaczynają je przerastać lub szukają oni korzystniejszej oferty. Restrukturyzacja to opcja dla tych, którzy wpadli w małe tarapaty finansowe i chcą uniknąć przykrych konsekwencji w postaci wpisu do BIK, pogłębiającego się zadłużenia lub wypowiedzenia umowy przez instytucję finansową.
Trzeba również wspomnieć, że postępowanie restrukturyzacyjne umożliwia dostosowanie warunków spłaty zobowiązań do aktualnej sytuacji osoby zadłużonej. Oferta kredytu konsolidacyjnego nie podlega negocjacjom – albo akceptujesz propozycję banku, albo szukasz dalej.
Jak złożyć wniosek o restrukturyzację?
Na stronie każdego banku widnieje formularz wniosku gotowy do pobrania. Nie jest to dokument skomplikowany. Należy podać m.in.:
- podstawowe dane konsumenta (imię, adres, PESEL itd.);
- dochód i ewentualne obciążenie finansowe;
- zobowiązania podlegające restrukturyzacji (typ produkty, nr rachunku).
Jak mantrę powtarzamy, że najważniejszą częścią każdego wniosku jest uzasadnienie. To ono zaważy na tym, czy wniosek zostanie przez bank zaakceptowany. Jeśli nie wiesz, jak skonstruować uzasadnienie lub masz jakiekolwiek wątpliwości, najlepszą opcją będzie pomoc specjalisty.
Jak ubiegać się o kredyt konsolidacyjny?
W pierwszej kolejności należy złożyć wniosek o konsolidację – większość banków umożliwia wysłanie formularza za pośrednictwem bankowości internetowej, a nawet aplikacji. Oczywiście można to zrobić również w placówce banku. Do wniosku należy dołączyć następujące dokumenty:
- dokument potwierdzający tożsamość;
- umowy kredytów/pożyczek, które chcesz skonsolidować;
- dokument potwierdzający wysokość dochodów.
Po rozpatrzeniu wniosku pracownik banku skontaktuje się z klientem celem ustalenia szczegółów dotyczących podpisania umowy kredytu konsolidacyjnego.
Czym się różni konsolidacja pożyczek od restrukturyzacji?
Konsolidacja to połączenie kilku zobowiązań w jedno. Restrukturyzacja to zmiana warunków spłaty zobowiązania.
Restrukturyzacja kredytu – na czym polega?
Restrukturyzacja polega na modyfikacji warunków umowy, dostosowując je do sytuacji kredytobiorcy.
Konsolidacja kredytu – czym jest?
Konsolidacja to połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedną większą ratę.
Konsolidacja a restrukturyzacja – dla kogo?
Konsolidacja opłaca się osobom, które chcą zmniejszyć wysokość comiesięcznych wydatków związanych ze spłatą zobowiązań. Restrukturyzacja dedykowana jest osobom, które utraciły płynność finansową.
Zatem konsolidacja czy restrukturyzacja? Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy i celu, który chce osiągnąć.
Bibliografia:
- Wyżykowski B., Zasady restrukturyzacji zadłużenia na podstawie przepisów ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, [w:] „Kwartalnik Antymonopolowy i Regulacyjny”, https://www.ceeol.com/search/article-detail?id=714805, [dostęp z dnia: 27.02.24]
