Co zamiast upadłości konsumenckiej?

Rate this post

Upadłość konsumencka to ostateczność, której każdy dłużnik wolałby uniknąć. Przede wszystkim decyzja o upadłości powinna być przemyślana i podjęta, dopiero gdy pewnym jest, że inne metody na wyjście z zadłużenia się nie sprawdzą. Oddłużanie to proces wielokierunkowy, który nie rządzi się schematami. To oznacza, że w wielu sytuacjach ogłoszenie upadłości wcale nie jest koniecznością. Z artykułu dowiesz się, jakie są alternatywy upadłości konsumenckiej i kiedy można jej uniknąć.

Czytaj również: Upadłość konsumencka i co dalej?

Ryzyko upadłości konsumenckiej

W 2023 r. padł rekord upadłości konsumenckich – aż 21 tys. osób ogłosiło bankructwo. Rzecz jasna można winić za to wysoką inflację, jednak to nie wszystko. Możliwość ogłoszenia upadłości to prawo, nie obowiązek, a zatem konsumenci z niego korzystają. Wzrost bankructwa to pokłosie nowelizacji przepisów oraz zinformatyzowania procesów z nią związanych. Upadłość jest dziś traktowana jako świadomy ratunek, a nie przykra powinność.

Upadłość konsumencką ogłosić może tylko osoba fizyczna (nieprowadząca działalności gospodarczej), które popadła w stan niewypłacalności:

Art. 11. Pr. up. [Pojęcie niewypłacalności]

1. Dłużnik jest niewypłacalny, jeżeli utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych.

1a. Domniemywa się, że dłużnik utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, jeżeli opóźnienie w wykonaniu zobowiązań pieniężnych przekracza trzy miesiące.

Największą zaletą bankructwa jest w pewnym sensie rozegranie sporu na własnych warunkach. Oczywiście jest to mocne uogólnienie, ale ogłaszając upadłość, dłużnik podejmuje tę decyzję świadomie, unikając tym samym egzekucji komorniczej. Natomiast na miejscu komornika, pojawia się syndyk, który zarządza majątkiem upadłego, spieniężając część majątku wchodzącą w skład masy upadłościowej. Nie jest to więc rozwiązanie doskonałe z punktu widzenia osób zadłużonych, bowiem wierzyciel tą czy inną drogą musi wyegzekwować dług. Co zamiast upadłości konsumenckiej?

Układ konsumencki, czyli ugoda z wierzycielem

Upadłość konsumencka to nie jedyne narzędzie, z którego konsument może skorzystać na mocy przepisów Prawa Upadłościowego. Układ konsumencki, oparty na przepisach ustawy Prawo restrukturyzacyjne, pozwala konsumentom na negocjacje z wierzycielami. To rozwiązanie umożliwia uzgodnienie warunków spłaty wierzytelności z uwzględnieniem sytuacji finansowej dłużnika.

Jest to nic innego jak restrukturyzacja zadłużenia, której największą zaletą jest możliwość zachowania majątku przez dłużnika. Warunkiem skorzystania z układu konsumenckiego jest podpisanie z wierzycielem porozumienia. Ugoda ta polega na ustaleniu nowych warunków spłaty wierzytelności, przy czym bierze się pod uwagę możliwości finansowe osoby zadłużonej.

Wniosek o zawarcie układu konsumenckiego

Jak w przypadku każdego wniosku, również w tym przypadku należy podejść do sprawy skrupulatnie. Jakość sporządzonego wniosku najczęściej przesądza o tym, czy dojdzie do zawarcia układu z wierzycielem. Wzór wniosku o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli możesz pobrać tutaj, natomiast jest to dość obszerne pismo, a samodzielnie uzupełnienie formularza może być kłopotliwe. Z uwagi na to warto skorzystać z pomocy doświadczonego prawnika, tym bardziej że na końcu dokumentu należy umieścić szczegółowe uzasadnienie.

Postępowanie w sprawie zawarcia układu konsumenckiego przebiega w następującej kolejności:

Wniosek o otwarcie postępowania w sprawie układu konsumenckiego.
Otwarcie postępowania i mianowanie nadzorcy sądowego.
Przygotowanie wspólnie z nadzorcą sądowym propozycji układowej.
Sporządzenie przez nadzorcę sądowego spisu wierzytelności, również spornych.
Zwołanie zgromadzenia wierzycieli przez nadzorcę sądowego w celu głosowania nad układem.
Przedstawienie układu do akceptacji podczas zgromadzenia wierzycieli.
W przypadku przyjęcia układu, złożenie wniosku o jego zatwierdzenie.
Realizacja układu, przy wsparciu nadzorcy wykonania układu.

Co do zasady, z układu konsumenckiego nie można skorzystać, jeśli nie wyrazi na to zgody większość wierzycieli lub okoliczności nie uzasadniają złożenia wniosku (np. dłużnik doprowadził do zadłużenia na skutek zaniedbania).

Inne rozwiązania zamiast ogłaszania upadłości konsumenckiej

Tak naprawdę rozwiązaniem idealnym jest wychwycenie momentu, w którym sytuacja finansowa już się pogarsza, ale dłużnik jeszcze nie stał się niewypłacalny. Jak pokazuje życie, nie zawsze jest to możliwe. Bez względu na to, na jakim etapie znajduje się Twoja sprawa, zespół specjalistów czeka na to, aby Ci pomóc. Upadłość konsumencka to nie koniec świata, natomiast często można jej uniknąć. Wystarczy szczegółowa analiza sprawy oraz dobór odpowiednich metod działania. Oddłużanie to szeroka dziedzina antywindykacji, której celem jest uwolnienie dłużnika spod jarzma piętrzącego się długu.

Czym jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to proces prawny umożliwiający dłużnikowi uniknięcie egzekucji komorniczej. Zamiast tego majątkiem upadłego zarządza syndyk, który zaspokaja wierzycieli, spieniężając masę upadłości.