Konsument, który zamierza zawrzeć umowę pożyczki z instytucją pożyczkową, często do momentu podpisania dokumentu nie zdaje sobie sprawy, że mogą na niego czekać różnego rodzaju dodatkowe opłaty. Na pierwszy rzut oka nie zawsze są one powiązane z samą umową pożyczki.
Jednym z częściej spotykanych przykładów jest pakiet medyczny, który zazwyczaj funkcjonuje jako odrębna umowa – tym bardziej, że niejednokrotnie nie znajduje odzwierciedlenia w treści samej umowy między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Jak zatem należy traktować koszty pakietów dodatkowych? Czy zawsze muszą być ujęte w umowie pożyczki?
Czy pakiety dodatkowe to koszty pożyczki?
Aby określić, jak należy traktować pakiety dodatkowe w kontekście konkretnej umowy, należy odwołać się do ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przepisy wprost wskazują, że umowa zawarta z konsumentem powinna zawierać informacje o wszelkich kosztach, które ten jest zobowiązany ponieść w związku z udzieleniem kredytu konsumenckiego. Ustawodawca posłużył się przy tym otwartym katalogiem kosztów, wskazując m.in. na opłaty za usługi dodatkowe, o ile są one znane pożyczkodawcy.
Z powyższego wynika, że możliwość zakwalifikowania pakietu dodatkowego jako kosztu pożyczki zależy od istnienia bezpośredniego związku pomiędzy umową pożyczki a umową pakietową. Taki związek nakłada również na pożyczkodawcę obowiązek ujawnienia tego kosztu w treści umowy. O powiązaniu może świadczyć m.in. fakt, że obie umowy zostały zawarte równocześnie, a zawarcie umowy o pakiet dodatkowy było warunkiem niezbędnym do uzyskania pożyczki.
Zatem jako koszty pożyczki należy traktować wszystkie wydatki, które konsument musi ponieść w związku z jej zawarciem. Pożyczkodawca ma obowiązek poinformować konsumenta o wszystkich kosztach wynikających z podpisania umowy – w tym także o kosztach pakietu medycznego.
Całkowity koszt pożyczki a pakiet dodatkowy
Skoro w określonych przypadkach ustawodawca nakłada obowiązek ujawnienia kosztu pakietu dodatkowego w umowie, to w podobny sposób odnosi się do kwestii jego wliczenia do całkowitego kosztu pożyczki.
Całkowity koszt pożyczki obejmuje wszystkie wydatki, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z jej udzieleniem, w tym również odsetki. Jeśli pakiet dodatkowy spełnia przesłanki opisane wcześniej, powinien zostać uwzględniony jako część całkowitego kosztu pożyczki.
Warto jednak pamiętać, że ustawa wprowadza limity dla pozaodsetkowych kosztów pożyczki, mające na celu ochronę konsumentów. W praktyce pożyczkodawcy niekiedy pomijają koszt np. pakietu medycznego, aby nie przekroczyć ustawowego limitu kosztów pozaodsetkowych.
Jakie pakiety dodatkowe wprowadza pożyczkodawca
Jednym z najczęściej spotykanych pakietów dodatkowych jest pakiet usług medycznych. Poza najpopularniejszym pakietem medycznym konsumenci mogą również spotkać się z pakietem usług prawnych czy pakietem nauki języków obcych. Podobne opłaty mogą mieć różną formę i nazwy – np. ubezpieczenia – a dotyczyć innych sfer życia. Jednak sposób ich kwalifikowania w kontekście umowy pożyczki odbywa się według tych samych zasad.
Ukryte pakiety medyczne lub ubezpieczenia często są pomijane w całkowity koszt pożyczki po to, by ominąć limity pozaodsetkowe! Jeśli Twój pożyczkodawca zastosował taką praktykę, masz szansę na odzyskanie pieniędzy lub skorzystanie z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD).
Nie płać za nieuczciwe manewry finansowe! Prawnicy od Długu to eksperci w analizie umów pożyczek. Dokładnie sprawdzimy, czy koszt Twojego pakietu dodatkowego został prawidłowo wliczony.
