Zgodnie z informacją Biura Informacji Kredytowej w 2024 roku ponad 2,5 miliona Polaków miało zaległości w spłacie swoich zobowiązań finansowych. Rosnąca od wielu lat kwota z tytułu niespłaconych kredytów spowodowała, że coraz więcej banków wprowadza programy umożliwiające kredytobiorcom spłatę zobowiązań w przystępniejszej formie. W ten sposób instytucje finansowe dążą do zmniejszenie niewypłacalności i zaspokojenia swoich wierzytelności.
Bankowa pomoc dla zadłużonych
W zależności od charakteru zobowiązania i warunków osobistych, dłużnicy mogą skorzystać z różnych rozwiązań oferowanych przez banki modyfikujących warunki spłaty zadłużenia. To przede wszystkim konsolidacja zadłużenia, restrukturyzacja zadłużenia oraz kredyt oddłużeniowy. Dłużnik aby skorzystać z tych instytucji musi wystąpić z inicjatywą, ponieważ banki nie działają w tej kwestii z urzędu.
Kredyty konsolidacyjne
Kredyt konsolidacyjny to instytucja umożliwiająca dłużnikowi spłatę kilku wymagalnych zobowiązań na przystępnych warunkach. Polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno, które zostaje uregulowane przez bank udzielający kredytu konsolidacyjnego.
W konsekwencji, zawarty zostaje odrębny kredyt, przeznaczony na spełnienie dotychczasowych zobowiązań finansowych. Umożliwia to dłużnikowi spłatę tylko jednej raty zamiast oddzielnych rat z poszczególnych zobowiązań, porządkując tym samym kwestie finansowe dłużnika. Konsolidacja powoduje rozłożenie całkowitej sumy zobowiązań na więcej rat, obniży to wysokość raty. Może natomiast powodować wyższe całkowite koszty z tytułu odsetek przy wydłużonym okresie kredytowania.
Skorzystanie z tego rozwiązania wymaga od dłużnika spełnienia określonych warunków. W związku z pojawieniem się nowego kredytu (w miejsce wcześniej zaciągniętych zobowiązań), osoba występująca z wnioskiem o konsolidację musi posiadać zdolność kredytową. Bank uwzględnia sytuację kredytobiorcy, historię kredytową oraz kwestię opóźnień w spłacie, ponieważ regularna spłata rat to podstawowy warunek przyznania kredytu konsolidacyjnego.
W porównaniu do innych instrumentów bankowej pomocy, konsolidacja wiąże się z większą formalnością, natomiast może stanowić korzystne rozwiązanie dla osób nieposiadających zaległości w spłatach, których regularne spłacanie staje się obciążeniem budżetu.
Restrukturyzacja zadłużenia
Celem postępowanie restrukturyzacyjne jest zapobieganie ogłoszenia upadłości przez konsumenta. To rozwiązanie odpowiednie dla osób posiadających kredyt tylko w jednym banku, które chcą uniknąć pogłębiającego się zadłużenia a dalsze spłacanie rat stanowi za duże obciążenie dla budżetu. Restrukturyzacja umożliwia zmianę warunków spłaty kredytu, dostosowując je do sytuacji finansowej dłużnika bez zaciągania nowego zobowiązania. To jakie kredyty i ich zakres można restrukturyzować zależy od oferty banków.
W porównaniu do kredytu konsolidacyjnego, warunki te podlegają negocjacji. Dłużnik występując do banku z wnioskiem o restrukturyzację zadłużenia zawiera prośbę o modyfikację, którą jest zainteresowany. Przykładem tego może być prośba o przewalutowanie kredytu, czasowe zawieszenie spłat, wydłużenie okresu kredytowania czy zmiana planu spłaty kredytu. Bank podejmując decyzję w tej kwestii, uwzględnia sytuację kredytobiorcy, dlatego istotne jest prawidłowe uzasadnienie wniosku przez kredytobiorcę. W tym celu, można skorzystać z pomocy profesjonalisty.
Restrukturyzacja zadłużenia może prowadzić do zwiększenia całkowitego kosztu kredytu, szczególnie w wypadku wydłużenia okresu spłaty oraz wprowadzenia dodatkowych opłat.
O dalszych różnicach między kredytem konsolidacyjnym a restrukturyzacją zadłużenia odsyłamy do naszego artykułu: https://prawnicyoddlugu.pl/?s=konsolidacja
Kredyt oddłużeniowy
Kredyt oddłużeniowy podobnie jak kredyt konsolidacyjny polega na zawarciu nowego zobowiązania z bankiem celem spłaty istniejącego zadłużenia. Natomiast w odróżnieniu od kredytu konsolidacyjnego, który wymaga spełnienia wielu warunków, kredyt oddłużeniowy jest dostępny dla większej grupy konsumentów. Wiąże się to jednak często z mniej korzystnymi warunkami dla dłużnika przejawiającymi się wyższym oprocentowaniem. Osoba ubiegająca się o kredyt oddłużeniowy musi posiadać przede wszystkim stałe źródło dochodów oraz zabezpieczenie materialne (z pewnymi wyjątkami w ofertach), różne instytucje mogą wymagać jeszcze dodatkowych wymagań.
Rozważając zawarcie kredytu oddłużeniowego kredytobiorca powinien zwrócić szczególną uwagę na okres kredytowania, wysokość raty, całkowitą kwotę do zapłaty oraz RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.
Jakie są alternatywne sposoby spłaty długów?
Oprócz wyżej wymienionych sposobów spłaty długów, dłużnik może skorzystać również z innych rozwiązań.
Ugoda z bankiem może być korzystną opcją zarówno dla dłużnika, który chce spłacić dług i uniknąć egzekucji komorniczej, jak i dla banku, dążącego do zaspokojenia swoich wierzytelności. Porozumienie to może obejmować ustalenie nowych warunków spłaty, ale również częściowe umorzenie długu.
Przy spłacie długów można skorzystać również z programów rządowych oferujących pomoc zadłużonym. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to instytucja wspierająca kredytobiorców kredytu mieszkaniowego, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. Pomoc jest realizowana przez zwrotne wsparcie finansowe na pokrycie pozostałej części zadłużenia po sprzedaży kredytowanej nieruchomości (do kwoty 120 tys. zł) oraz spłatę kredytu (maksymalnie przez 40 miesięcy).
Podsumowanie
Zwrócenie się do banku o pomoc w spłacie długu przez jego restrukturyzację czy zawarcie kredytu konsolidacyjnego może doprowadzić do uniknięcia egzekucji komorniczej w przyszłości oraz innych negatywnych konsekwencji związanych z windykacją. Porozumienie zawarte z instytucją finansową może oznaczać również poprawę warunków spłaty. Należy zwrócić jednak uwagę na warunki oferowane przez te instytucje oraz ich długoterminowe konsekwencje. Kluczowe w korzystaniu z dostępnych środków pomocy jest odpowiednio wczesne działanie, pozwala to zabezpieczyć swoją sytuację finansową oraz zdolność kredytową. To jaka instytucja korzystna będzie dla dłużnika, zależy od jego warunków osobistych, charakteru zobowiązania, a także stadium zaawansowania trudności finansowych.
