Oddłużanie w kontekście postępowania komorniczego to zagadnienie, które budzi wiele wątpliwości. Szczególnie istotna staje się wówczas ochrona majątku i praw dłużnika. Kluczowe znaczenie mają wtedy kwestie takie jak: terminy przedawnienia długów, możliwość zawarcia ugody z wierzycielem czy prawo do złożenia skargi na czynności komornika. W dalszej części artykułu wyjaśniam, co może zostać zajęte przez komornika, a co podlega ochronie przed egzekucją.
Jednym z pierwszych pytań, na które chcielibyśmy poznać odpowiedź, jest to, czy komornik może zająć wszystko co posiadam?
Nie. Ma obowiązek pozostawić kwotę wolną od zajęć, chronić określone przedmioty i świadczenia socjalne.
Co może zabrać komornik, a czego nie może?
W toku egzekucji komornik może zająć różnorodne składniki majątkowe dłużnika – m.in. rachunki bankowe, wynagrodzenie za pracę, a także nieruchomości czy ruchomości. Przepisy przewidują jednak pewne wyjątki.
Jakie są limity zajęć komorniczych?
Wielkość kwoty, której nie można potrącić z wynagrodzenia, jest uzależniona od wysokości obowiązującego w danym roku minimalnego wynagrodzenia za pracę.
Środki finansowe:
- Kwota wolna od zajęć: Od 1 stycznia 2025 r. komornik musi pozostawić na koncie dłużnika co najmniej 3 499,50 zł (75% minimalnego wynagrodzenia brutto przy kwocie minimalnego wynagrodzenia 4666 zł brutto). Dotyczy to środków zgormadzonych na rachunku bankowym.
- Wynagrodzenie za pracę : w wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę, w przypadku zadłużenia alimentacyjnego wolne pozostaje 60 % wynagrodzenia za pracę.
- Emerytury i renty:
- Egzekucja z tytułów innych niż alimenty – kwota wolna to 75% minimalnego świadczenia.
- Świadczenia socjalne (np. 500+, 800 +) są w pełni chronione, nie podlegają egzekucji
Ruchomości i przedmioty codziennego użytku (mienie niezbędne do życia):
Nie można zająć rzeczy niezbędnych do życia, takich jak bielizna, pościel, lodówka, zapasy żywności, sprzęt rehabilitacyjny itp. Zakres rzeczy wyłączonych spod egzekucji określony jest w art. 829 Kodeksu postępowania cywilnego (KPC). Jest ona bardzo szeroki.
Czy komornik może wejść do mieszkania pod moją nieobecność?
Tak, komornik może wejść do mieszkania nawet pod nieobecność dłużnika, gdy cel egzekucji tego wymaga. Musi jednak przestrzegać przepisów i nie naruszać praw dłużnika.
Zajęcie konta wspólnego – kiedy komornik ma do tego prawo?
Komornik nie może zająć wszystkiego, co formalnie pozostaje we wspólności majątkowej małżeńskiej. Egzekucja obejmuje majątek dłużnika, a w przypadku małżonków – tylko jego udział w majątku wspólnym, chyba że dług został zaciągnięty za zgodą drugiego małżonka.
Konto wspólne może zostać zajęte, ale współmałżonek ma prawo dochodzić zwolnienia swojej części środków. Możliwe jest też złożenie wniosku o wyłączenie konkretnego składnika majątku spod egzekucji.
Czy komornik może zająć konto bankowe?
Tak – ale tylko na podstawie tytułu wykonawczego oraz tylko nadwyżkę ponad 3 499,50 zł miesięcznie. Ewentualnie jeżeli środki pochodzą z wynagrodzenia za pracę to można zając nadwyżkę ponad kwotę minimalnego wynagrodzenia. Jeżeli zadłużenie pochodzi z niepłaconych alimentów to kwoty wolna wynosi 60 % tejże kwoty.
Ochrona majątku przed komornikiem – jak chronić to, co ważne?
Majątek chroniony przed egzekucją:
Należą do niego środki do życia (jak wyżej), przedmioty codziennego użytku, świadczenia socjalne, oraz mienie niezbędne do życia i pracy.
Aby uchronić majątek przed komornikiem musimy być świadomi ograniczeń potrąceń, możliwości korzystania z ochronnych przedmiotów/świadczeń, możliwości zawarcia ugody z wierzycielem, ogłoszenia upadłości konsumenckiej (w ramach której może zostać ustalony plan spłaty) oraz restrukturyzacji zadłużenia.
Ugoda z wierzycielem – procedura
W pierwszej kolejności warto dokładnie ocenić swoją sytuację finansową, aby realnie określić możliwości spłaty zadłużenia. Następnie należy przygotować propozycję ugody, która będzie dostosowana do tych możliwości. Kolejnym krokiem jest podjęcie negocjacji z wierzycielem w celu uzgodnienia satysfakcjonujących warunków spłaty. Po osiągnięciu porozumienia należy spisać ugodę na piśmie, co pozwoli uniknąć nieporozumień w przyszłości. Zawarcie takiej ugody może również stanowić podstawę do wstrzymania prowadzonej egzekucji.
Upadłość konsumencka a egzekucja komornicza
Złożenie wniosku o upadłość konsumencką automatycznie wstrzymuje komornika. Po ogłoszeniu upadłości część długów może zostać umorzona – czyli oddłużanie przez umorzenie długów bądź. Zasadniczo jednak Sąd ustala plan spłaty, który uwzględnia sytuację majątkową osoby zadłużonej. Po jego prawidłowym wykonaniu może dojść do oddłużenia w pozostałym zakresie.
Przedawnienie długów terminy
Długi ulegają przedawnieniu – warto sprawdzić terminy, które zależą od rodzaju zobowiązania. Po upływie terminu przedawnienia, jeśli dłużnik się broni, komornik nie może prowadzić egzekucji.
Co do zasady terminy te wynoszą:
3 lata – roszczenia związane z prowadzeniem działalności gospodarczej oraz świadczeniami okresowymi (np. czynsz, odsetki),
w niektórych przypadkach przepisy przewidują krótsze terminy (np. 2 lata dla roszczeń z umowy sprzedaży między przedsiębiorcami).
Bieg przedawnienia może zostać przerwany (np. przez wniesienie pozwu, wszczęcie egzekucji) lub zawieszony, co powoduje jego wydłużenie.
Roszczenie stwierdzone prawomocnym orzeczeniem sądu przedawnia się co do zasady z upływem 6 lat.
Skarga na czynności egzekucyjne
Służy kwestionowaniu działań lub zaniechań komornika, które naruszają prawa stron lub osób trzecich. Składa się ją za pośrednictwem komornika do sądu rejonowego, który nadzoruje jego działania. Może dotyczyć sytuacji w których komornik dokonał zajęcia w nieprawidłowej wysokości lub skierował egzekucje do nieprawidłowego składnika majątku.
Jak działa oddłużanie w przypadku egzekucji komorniczej?
Polega na próbie uregulowania lub zmniejszenia zadłużenia osoby, wobec której prowadzona jest egzekucja. Obejmuje ocenę zadłużenia, rozmowy z wierzycielami, zgłaszanie zastrzeżeń wobec działań komornika, możliwość ogłoszenia upadłości oraz korzystanie z wsparcia prawnego.
Czy można negocjować z komornikiem spłatę zadłużenia?
Negocjacje z komornikiem są możliwe, ale jego działania ogranicza wola wierzyciela. Komornik nie może umorzyć długu, ale można próbować uzgodnić łagodniejsze warunki spłaty lub odroczenie egzekucji.
Komornik sądowy ma prawo do zorganizowania licytacji komorniczej, która jest jednym z finalnych kroków prowadzących do wyegzekwowania od dłużnika zobowiązania, gdy komornik sądowy, działając na podstawie tytułu wykonawczego, organizuje sprzedaż majątku dłużnika – ruchomości lub nieruchomości – w drodze publicznej licytacji.
Co ją poprzedza?
- Postępowanie egzekucyjne – wszczyna je komornik na wniosek wierzyciela.
- Zajęcie majątku – komornik zabezpiecza majątek dłużnika do sprzedaży.
- Opis i oszacowanie – zazwyczaj dotyczy wyceny nieruchomości.
Jak zatrzymać egzekucję komorniczą?
Egzekucję komorniczą można wstrzymać na kilka sposobów:
- Zawarcie ugody z wierzycielem
- Spłata długu
- Otwarcie postępowania restrukturyzacyjnego lub upadłościowego
- Skarga na czynności komornika
- Podjęcie obrony sądowej np. powództwo przeciwegzekucyjne
Podsumowanie
W przypadku procesu egzekucja komornicza, dłużnik nie jest pozbawiony ochrony — część majątku, świadczenia socjalne czy minimalna kwota na koncie są wyłączone spod zajęcia. Artykuł wyjaśnia, jakie składniki majątku komornik może zająć, a które są chronione przed egzekucją. Omawia też sposoby ochrony dłużnika, takie jak negocjacje z wierzycielem, skarga na czynności komornika, upadłość konsumencka czy przedawnienie długu.
KOMORNIK DZIAŁA? SKORZYSTAJ Z OBRONY PRAWNEJ!
Egzekucja komornicza to stan krytyczny, w którym liczy się każda godzina. Podsumowane w artykule metody, takie jak: skarga na czynności komornika, upadłość konsumencka czy powództwo przeciwegzekucyjne, wymagają precyzyjnej wiedzy prawnej.
Nie wstrzymuj egzekucji samodzielnie – jeden błąd może kosztować Cię majątek!
Prawnicy od Długu to Kancelaria pomocy dłużnikom specjalizująca się w szybkim reagowaniu na wszczęte egzekucje i skutecznym ich blokowaniu.
Zadzwoń teraz po pilną analizę Twojej sprawy – sprawdź, czy możemy wstrzymać egzekucję!
