Kredyty hipoteczne to popularna forma finansowania. Jak oddłużyć nieruchomość, aby nie stała się ona podmiotem egzekucji? Jest to trudny proces, wymagający holistycznego podejścia. Oddłużanie mieszkania ma na celu nie tylko zmniejszyć zadłużenie, ale także zapobiec licytacji komorniczej. Na czym polega proces oddłużania nieruchomości? Jakie rozwiązania są skuteczne, ale które nie przyniosą oczekiwanych efektów? Na te i wiele innych pytań odpowiedź znajdziesz w dalszej części artykułu.
Czytaj również: Jak wyjść z długów? Oddłużanie krok po kroku
Konsekwencje niespłacania kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na 20-30 lat. Życie potrafi zaskoczyć następnego dnia, tym bardziej nie da się przewidzieć sytuacji życiowej na kilka czy kilkanaście lat. Nieregularna spłata rat kredytu to pierwszy znak, że sytuacja finansowa kredytobiorcy zaczyna się pogarszać. Warto zadziałać już wtedy, aby nie dopuścić do sytuacji, w której spłata zobowiązania stanie się niemożliwa.
Kredyt mieszkaniowy to dla wielu osób jedyny sposób na zakup własnego mieszkania. Sytuacja na rynku pracy jest niestabilna, a wysokie koszty życia uniemożliwiają stworzenia koła ratunkowego w postaci oszczędności. W ostateczności bank może zająć nie tylko hipotekę, ale także inne części majątku dłużnika. Przykrą konsekwencją niespłacania kredytu jest także umieszczenie kredytobiorcy w rejestrze dłużników. Jak temu zapobiec?
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu obowiązku spłaty kredytu do nowego banku. Proces ten rozpoczyna się od złożenia wniosku o refinansowanie, w którym kredytobiorca przedstawia aktualne saldo kredytu oraz numer rachunku do spłaty w obecnym banku. Nowy bank spłaca bieżące zobowiązanie kredytobiorcy. Słowem, refinansowanie to zastąpienie pierwotnego zobowiązania kolejnym zobowiązaniem na nieco lepszych warunkach.
Kluczowym elementem jest marża kredytu oferowana przez nowy bank, ponieważ to ona wpływa na koszty odsetkowe w trakcie spłaty kredytu. Czy refinansowanie kredytu się opłaca? I tak, i nie. Nie eliminuje on przyczyny zadłużenia, a jedynie jego skutek, przy czym kredytobiorca i tak musi prędzej czy później uregulować powstałe w ten sposób zobowiązanie. Refinansowanie ma sens, jeśli kredytobiorca podejmie również inne działania mające na celu poprawić jego sytuację finansową np. skorzysta z profesjonalnego oddłużania. W przeciwnym razie jest to tylko tymczasowe zamaskowanie problemu.
Uwaga! Istotne jest, aby w przypadku umów zawartych po 23.03.2017 roku, upłynęły co najmniej 3 lata od zaciągnięcia kredytu, aby uniknąć opłat za wcześniejszą spłatę.
Konsolidacja zadłużenia związanego z nieruchomościami
Konsolidacja zadłużenia to rozwiązanie dla osób, które mają do spłaty więcej niż jedno zobowiązanie. Przykładowo osoba spłacająca kredyt hipoteczny zaciągnęła pożyczkę celem uregulowania zaległych rat kredytu. Konsolidacja zadłużenia polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno, co pomaga kredytobiorcom zapanować nad ilością bieżących wydatków.
Co do zasady jest to dobry sposób na uporządkowanie zobowiązań dla osób, które przerasta ich ilość. Zauważmy, że kredyt konsolidacyjny to zupełnie nowe zobowiązanie, które wiąże się z niższym oprocentowaniem i dłuższym terminem spłaty. Czy konsolidacja zadłużenia to gwarancja wyjścia na prostą? Niestety nie.
Jeśli kredytobiorca już wcześniej miał problem z uzyskaniem środków na spłatę zobowiązań, problem ten wkrótce da o sobie znać. Jest to doskonały przykład na to, jak ważna jest edukacja finansowa w dzisiejszych czasach. Oczywiście, że dużo prostszym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kolejnej chwilówki, ale tuszowanie problemów finansowych na dłuższą metę tylko pogorszy sytuację.
Umorzenie długu hipotecznego
Przede wszystkim nie tak łatwo umorzyć dług w ramach kredytu hipotecznego. Konieczna jest tu specjalistyczna wiedza i doświadczenie. Trzeba pamiętać, że niespłacona hipoteka to wciąż własność banku, a ten może sprzedać nieruchomość w celu odzyskania środków. Istotne są więc umiejętności negocjacji.
O umorzenie długu na ogół wnioskuje się w charakterze częściowym. Bank niechętnie przystaje na taką propozycję, zatem całkowite zwolnienie z długu jest rzadkością. Zgodnie z art. 508 k.c. zobowiązanie wygasa, gdy wierzyciel zwalnia dłużnika z długu, a dłużnik zwolnienie przyjmuje. Dlatego też sąd co do zasady nie może zwolnić z długu bez zgody wierzyciela.
Bank może umorzyć kredyt w następujących sytuacjach, a i to nie daje gwarancji na zwolnienie ze spłaty zobowiązania:
- Okoliczności, które powodują utratę zdolności do podjęcia i wykonywania pracy np. choroba lub inwalidztwo uniemożliwiają zarabianie na spłatę rat kredytu;
- Kredytobiorca byłby zmuszony do korzystania z pomocy finansowej od państwa w celu spłacenia długu;
- Dochody kredytobiorcy znacznie się obniżyły w wyniku śmierci współmałżonka;
- Wypadki niezależne od kredytobiorcy, takie jak pożar, trzęsienie ziemi, klęska klimatyczna czy katastrofa powietrzna.
Sprzedaż nieruchomości w celu spłaty długów
Prawo nie zabrania sprzedaży zadłużonej hipoteki celem pokrycia długu. Natomiast cena takiej nieruchomości jest z natury niższa. Trzeba zatem liczyć się z tym, że kwota uzyskana ze sprzedaży może nie pokryć w pełni zadłużenia. Rzecz jasna jest to dość skrajne posunięcie i w pierwszej kolejności należy zastanowić się nad innymi rozwiązaniami.
Specjaliści od antywindykacji
Coraz więcej Polaków boryka się z długami, których nie są w stanie samodzielnie uregulować. Obecna sytuacja geopolityczna nie sprzyja na drodze do wyjścia z zadłużenia. Oddłużanie z zespołem ekspertów to odpowiedź na kłopoty finansowe, które mogą dotknąć każdego z nas.
Spłata zaległych rat kredytu lub pożyczki to jedno. Odbudowanie stabilności finansowej to trudny i żmudny proces, który często wymaga pomocy specjalistów. Kłopoty z regularną spłatą zobowiązania to sygnał, którego nie należy ignorować. Nie pozwól, aby sytuacja na dobre wymknęła się spod kontroli.
Jak oddłużyć mieszkanie?
Oddłużanie mieszkania to proces skomplikowany, który wymaga podejścia indywidualnego. Doskonałym rozwiązaniem jest wsparcie specjalistów z dziedziny antywindykacji.
Co zrobić z zadłużonym mieszkaniem?
W ostateczności hipotekę można sprzedać, jednak w pierwszej kolejności warto skorzystać z pomocy prawników, którzy podejmą negocjację z wierzycielami.
Kto może ubiegać się o oddłużanie nieruchomości?
O oddłużanie nieruchomości może ubiegać się każdy. Nie ma w tej kwestii ograniczeń.
Jakie są korzyści z oddłużanie nieruchomości?
Największa korzyść jest taka, że dzięki profesjonalnemu oddłużaniu osoba zadłużona może uniknąć licytacji komorniczej, pozbyć się swoich długów i zacząć nowy etap życia.
Na czym polega oddłużanie nieruchomości?
Oddłużanie nieruchomości polega na wyeliminowaniu długów i zapobieżeniu egzekucji komorniczej.
Weźmy pod uwagę, że proces ten wygląda różnie w zależności od sytuacji. Decyzję o tym, jak oddłużyć nieruchomość warto pozostawić profesjonalistom.
Bibliografia:
- https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-508
- Nowak P., Kredyt z opcją „klucz za dług” a dobrowolna sprzedaż nieruchomości, 2021, https://www.ceeol.com/search/article-detail?id=1023838, [dostęp z dnia: 20.01.24]
