Każda umowa kredytu/pożyczki, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, musi zawierać określone element. Braki, uchybienia oraz błędy w umowie, dają konsumentowi podstawę do uruchomienia tzw. „sankcji kredytu darmowego” (SKD).
Sankcja pozbawia kredytodawcę/pożyczkodawcę przychodów z tytułu umowy kredytu konsumenckiego. W przypadku jej zastosowania, konsument zobowiązany jest spłacić jedynie pożyczony kapitał bez odsetek i innych kosztów kredytu/pożyczki. W przypadku zastosowania SKD konsument otrzymuje darmowe finansowanie i zwraca tylko tyle, ile w rzeczywiście otrzymał od pożyczkodawcy.
Sankcja darmowego kredytu – komu przysługuje?
Z sankcji kredytu darmowego może skorzystać osoba, która zawarła umowę o kredyt konsumencki, czyli nieprzeznaczony na działalność gospodarczą. Kredyt ten nie może jednak przekroczyć kwoty 255 550 zł. Umowa kwalifikująca się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego może być w trakcie spłacania, bądź spłacona nie dawniej niż 12 miesięcy przed zgłoszeniem reklamacji.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Aby uruchomić procedurę sankcji kredytu darmowego konsument składa kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Kiedy sankcja kredytu darmowego jest możliwa?
Podstawą zastosowania sankcji kredytu darmowego jest naruszenie przez kredytodawcę obowiązków nałożonych na niego przez ustawę z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c).
Naruszenia takie mogą polegać na niepodaniu lub błędnym podaniu na przykład:
- imienia, nazwiska i adresu konsumenta;
- imienia i nazwiska bądź nazwy oraz siedziby kredytodawcy;
- imienia i nazwiska bądź nazwy oraz siedziby pośrednika;
- rodzaju kredytu;
- terminu i sposobu wypłaty kredytu;
- czasu obowiązywania umowy;
- całkowitej kwoty kredytu;
- stopy oprocentowania kredytu (warunki jej stosowania, warunki zmiany);
- rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz innych opłat związanych z zaległościami w spłacie;
- RRSO (wraz z podaniem założeń przyjętych do jej obliczenia);
- całkowitej kwoty do zapłaty (wraz z podaniem założeń przyjętych do jej obliczenia);
- zasad i terminu spłaty kredytu;
- informacji o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść;
- sposobu zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu;
- terminu, sposobu i skutków odstąpienia od umowy;
- pouczenia o prawie spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę takiej spłaty;
- naruszenia wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu
Jakie są zasady oprocentowania w umowie kredytu darmowego?
Przy zastosowaniu sankcji kredytu darmowego kredyt jest nieoprocentowany i nie płaci się odsetek. Wyjątkiem jest przypadek, jeśli konsument opóźni się z zapłata raty. Wtedy płaci odsetki karne, czyli odsetki za opóźnienie.
Sankcja kredytu darmowego – jakie warunki muszą być spełnione, aby zwiększyć wartość do zwrotu?
W przypadku zaistnienia podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego konsument spłaca jedynie kwotę kapitału bez odsetek i kosztów pozaodsetkowych (prowizji i opłat), czyli otrzymuje kredyt darmowy.
W przypadku, kiedy umowa kredytu jest w trakcie spłaty kredytodawca powinien zwrócić wszystkie dotychczas spłacone odsetki i koszty należne kredytodawcy oraz ustalić nowy harmonogram spłat zawierający tylko pożyczony kapitał
W przypadku, gdy konsument korzysta z sankcji kredytu darmowego już po spłacie kredytu (możliwość skorzystania z sankcji w terminie roku od spłaty) pożyczkodawca zobowiązany jest zwrócić całą kwotę uiszczoną tytułem odsetek i kosztów kredytu.
Jak działać?
Jeśli konsument ma podstawy, by stwierdzić że przysługuje mu skorzystanie z SKD, powinien złożyć do pożyczkodawcy reklamację-oświadczenie o sankcji kredytu darmowego.
W większości przypadków, reklamacje rozpatrywane są negatywnie i należy kierować sprawę do rozstrzygnięcia w sądzie. Tu najlepiej mieć już profesjonalne wsparcie i pełnomocnika, który przeanalizuje wszystkie zapisy umowy i będzie mógł prowadzić sprawę, tak aby uzyskać oczekiwany efekt czyli darmowy kredyt.
Źródła:
