Umowa kredytowa jest pisemną formą umowy zawartą pomiędzy kredytobiorcą, a kredytodawcą, regulująca warunki udzielenia kredytu. Umowa powinna określać min. kwotę kredytu, oprocentowanie, formę spłaty oraz inne warunki związane z udzieleniem kredytu.
Prawa obowiązujące przy podpisywaniu umowy kredytowej
Przy podpisywaniu umowy obowiązują przepisy prawa (obowiązujące w kraju zawarcia umowy) oraz przepisy prawa bankowego, z czego najważniejszymi są:
- ustawa prawo bankowe – określająca zasady działalności banków w tym zasady udzielania kredytów. Możemy tam znaleźć informacje o tym jakie elementy umowa kredytu musi zawierać żeby w ogóle mogła istnieć.
- ustawa o kredycie konsumenckim/o kredycie hipotecznym – określają one prawa i obowiązki konsumenta oraz instytucji finansowych związanych z tymi konkretnymi rodzajami kredytów (konsumenckim albo hipotecznym)
- kodeks cywilny – określa ogólne zasady dotyczące zobowiązań, które nie zostały uregulowane w powyższych ustawach. Wskazuje między innymi kiedy umowa jest nieważna, kiedy postanowienia nie wiążą konsumenta albo jakie są maksymalne odsetki jakie może nałożyć bank.
Warunki udzielenia kredytu mogą się różnić w zależności od instytucji finansowych oraz rodzajów kredytu. Zazwyczaj kredytobiorca musi spełnić poniższe:
- osoba ubiegająca się o kredyt musi mieć ukończone 18 lat, ale niektóre instytucje wymagają ukończonego 21 roku życia
- źródło dochodu – osoba ubiegająca się o kredyt musi mieć stałe i wystarczające dochody do spłaty zaciągniętego zobowiązania
- pozytywna historia kredytowa – bank zweryfikuje historię kredytową na podstawie danych z raportu BIK
- wkład własny – wymagany przy zawieraniu umowy kredytu hipotecznego.
Co powinna zawierać umowa kredytu?
Umowa kredytu powinna zwierać następujące dane:
- dane identyfikacyjne obu stron umowy
- kwotę kredytu wraz z określonym okresem spłaty kredytu
- koszty kredytu
- rodzaj kredytu (hipoteczny/gotówkowy)
- informacje o oprocentowaniu kredytu oraz innych opłatach i prowizjach
- warunki wcześniejszej spłaty
- harmonogram kredytu określający sposób i termin spłaty zobowiązania
- warunki ubezpieczenia kredytu
- informacje o zabezpieczeniu kredytu
- postanowienia dotyczące rozwiązywania sporów.
Bezpieczeństwo i przejrzystość warunków umowy kredytowej są kluczowe. Dlatego warto dokładnie zapoznać się z jej treścią i w razie wątpliwości skonsultować jej zawartość ze specjalistą, w tym przypadku doradcą prawno-finansowym.
O czym pamiętać przy podpisaniu umowy kredytowej?
Poniżej przedstawiamy kilka istotnych kwestii, na które warto zwrócić uwagę przy podpisaniu umowy kredytowej:
- kwota kredytu wraz z oprocentowaniem oraz z warunkami spłaty określonymi w harmonogramie
- koszty kredytu – określają wszystkie opłaty związane z zaciąganym zobowiązaniem takie jak prowizje, opłaty manipulacyjne czy koszty ubezpieczenia kredytu
- rodzaj zabezpieczenia – zweryfikuj jakie zabezpieczenie będzie wymagało podpisanie umowy – może to być hipoteka na nieruchomości, zapoznaj się z ewentualnymi konsekwencjami, jakie mogą płynąć z nieregulowaniem zobowiązania
- koszty związane z nieterminową spłatą – zapoznaj się z postanowieniami dotyczącymi naliczania kary za opóźnienia w spłacie, upewnij się, że są one jasne i przejrzyste
- prawa i obowiązki stron umowy – upewnij się, że zawarta umowa jest zgodna z obowiązującymi przepisami i chroni twoje interesy.
W przypadku wątpliwości, co do zapisów umowy, najlepiej przekazać ją do analizy prawnej pod kątem nieprawidłowości, aby w razie potrzeby móc dochodzić od kredytobiorcy roszczenia z tego tytułu.
