Konsument, chcąc zawrzeć z instytucją pożyczkową umowę pożyczki, bardzo często do momentu podpisania dokumentu nie przewiduje, że czekać na niego będą przeróżne opłaty dodatkowe, które na pierwszy rzut oka nie wykazują żadnego powiązania z umową pożyczki. Często spotykany pakiet medyczny zazwyczaj traktowany jest jako oddzielna umowa, zwłaszcza, że niekiedy nie zostawia po sobie śladu w samej umowie pożyczkobiorcy z pożyczkodawcą. Jak więc traktować koszt pakietu medycznego? Czy zawsze musi być uwzględniony w umowie pożyczki?
Czy pakiet medyczny jest kosztem pożyczki?
Aby określić, czym w danej umowie jest pakiet medyczny, należy odwołać się do ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, która to wprost podaje, że umowa zawarta z konsumentem powinna zawierać informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki. Ustawodawca posłużył się otwartym katalogiem opłat, wskazując przede wszystkim na koszty usług dodatkowych, o ile znane są pożyczkodawcy.
Z powyższego jasno wynika, że możliwość zaliczenia danego pakietu medycznego do kosztów pożyczki warunkowana jest istnieniem bezpośredniego związku między umową pakietu a umową pożyczki. Związek ten nakłada również na pożyczkodawcę obowiązek zawarcia w umowie informacji o dodatkowych kosztach. Na powiązanie umów wskazywać może fakt, że zostały one zawarte w tym samym czasie, gdzie zawarcie umowy o pakiet medyczny stanowiło warunek konieczny do zawarcia umowy pożyczki.
Chodzi więc o wszystkie koszty, które konsument ma obowiązek ponieść w związku z faktem zawierania umowy pożyczki. Pożyczkodawca jest zatem zobligowany do informowania konsumenta w umowie o wszelkich kosztach, które wynikają z podpisania przez niego umowy, w tym również o kosztach pakietu medycznego.
Całkowity koszt pożyczki i pozaodsetkowy koszt pożyczki a pakiet medyczny
Skoro w określonych sytuacjach ustawodawca wymaga umieszczenia w umowie informacji o kosztach pakietu medycznego, to w sposób podobny reguluje kwestię zaliczania go do kwot stanowiących całkowity koszt pożyczki i pozaodsetkowy koszt pożyczki.
Całkowity koszt pożyczki to wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w tym także odsetki. Jasnym jest więc, że pakiet medyczny, który powinien być wskazany w umowie na podstawie przesłanek wskazanych powyżej, stanowić będzie część całkowitego kosztu pożyczki. Warto jednak zaznaczyć, iż ustawa wprowadza uzasadnione limity ograniczające wysokość kosztów pozaodsetkowych, mających na celu ochronę konsumenta. Częstą praktyką jest bowiem pomijanie kosztu min. pakietu medycznego tak, by wysokość kosztów pozaodsetkowych nie osiągnęła ustawowego maksymalnego limitu.
Nie tylko pakiet medyczny
Warto zwrócić uwagę, że nie tylko pakiet usług medycznych stanowi częste opłaty dodatkowe. Pakiety te, pod postacią różnych nazw, w tym ubezpieczeń, zahaczają o inne płaszczyzny życia, jednak sposób ich kwalifikowania w umowie pożyczki odbywa się na tych samych zasadach.
