- Kiedy bank wezwie do zapłaty zaległej raty?
- Jak długo można nie płacić kredytu?
- Kroki jakie możesz podjąć, jeżeli nie możesz spłacić raty swojego kredytu
Kredyt, czy pożyczka są to zobowiązania długoterminowe, które niekiedy łączą strony po kilka dobrych lat, nic dziwnego, że podczas jego spłacania może dojść do nieplanowanych wydarzeń, które spowodują problemy ze spłatą zaciągniętego zobowiązania. Bardzo często są to sytuacje losowe, których po prostu nie da się przewidzieć. Dla przykładu można wskazać chociażby wydarzenia z ostatnich lat takie jak pandemia, czy wojna na Ukrainie, która wpłynęła na wzrost cen oraz miała swój udział w podwyższeniu stóp procentowych. Takie czynniki wpływające na budżet domowy w wieli przypadkach spowodowały, że kolejna rata kredytu nie została zapłacona, ponieważ nie pozwalały na to finanse. W takiej sytuacji kredytobiorcy często zastanawiają się jak długo mogą nie spłacać raty, kiedy bank wezwie ich do zapłaty i w końcu wypowie umowę.
Kiedy bank wezwie do zapłaty zaległej raty?
Na wstępie należy wskazać, że wszelkich informacji odnośnie prowadzenia twojej konkretnej umowy kredytowej należy w pierwszej kolejności szukać w umowie. To właśnie tam powinieneś znaleźć określenie trybu wypowiedzenia umowy, zwykle jest również wskazane w jakim trybie i po jakim okresie opóźnienia bank wezwie do zapłaty zaległości. Umowy określają również w szczegółowy sposób wszelkie konsekwencje zalegania z płatnościami. W umowach kredytowych. W umowach lub regulaminie, który stanowi nierozłączny element umowy również odnajdziemy informacje w jaki sposób bank będzie uprawniony egzekwować nieuregulowane raty. W treści umowy lub regulaminach powinny znajdować się również informacje z jakimi kosztami związane będą koszty kolejnych kroków mających wyegzekwowanie zaległych rat. Kredytodawcy koszty ponoszone w związku z koniecznością egzekwowania rat przenoszą na kredytobiorców, a więc koszt np. wezwań do zapłaty czy monitów finalnie będzie musiał opłacić pozostający w zwłoce kredytobiorca.
Nowoczesne systemu pozwalające na monitorowanie dokonywanych wpłat powodują, że Bank odnotowuje problemy z płatnością bardzo szybko niemalże od razu wprowadzając procedury egzekucyjne.
Podejmując decyzje o zwlekaniu z płatnością raty należy pamiętać, że nawet jeden dzień zwłoki traktowany jest przez kredytobiorcę jako naruszenie warunków umowy i będzie powodowało wzrost twojego zadłużenia o odsetki za opóźnienie i koszty egzekucji.
Jak długo można nie płacić kredytu?
Niestety nie ma na to pytanie złotej odpowiedzi, gdyż w instytucjach rynku finansowego nie ma pozwolenia na pozostawanie chociaż jeden dzień w opóźnieniu. Żaden termin pozostawania w opóźnieniu nie będzie zatem bezpieczny i będzie mógł skutkować wypowiedzeniem umowy kredytowej.
Problemy finansowe są spowodowane różnymi czynnikami, przejściowymi problemami finansowymi lub nawet zapominalstwem, jeżeli twoje opóźnienie wynosili jedynie kilka dni i wynika z zapomnienia, nie masz się czym przejmować, w takiej sytuacji Bank nie naliczy odsetek za opóźnienie. Martwić się o odsetki i konsekwencje braku spłaty można w sytuacji kiedy opóźnienie w spłacie wyniesie około 7-14 dni, wtedy Bank najprawdopodobniej rozpocznie procedury egzekucyjne.
Należy pamiętać, że każde dłuższe pozostawanie w opóźnieniu będzie miało swoje konsekwencje finansowe – od każdej niezapłaconej raty bank naliczy odsetki za opóźnienie. Jeżeli opóźnienie wyniesie około dwóch miesięcy twoja sprawa może zostać przekazana do firmy windykacyjnej, która podejmie kwoki celem przymusowego wyegzekwowania należności – kolejne wezwania do zapłaty, wypowiedzenie umowy, sprawa w sądzie, a na koniec wizyta komornika.
Poza wyżej wskazanym należy pamiętać również, że informacje o twoim zobowiązaniu i powstałych opóźnieniach powyżej 60, czy 90 dni zostaną przekazane do rejestrów długów i dłużników, takich jak np. BIK. Wpis w BIK dotyczący opóźnienia w płatności powoduje spadek scoringu, a co za tym idzie utrata zdolności kredytowej.
Kroki jakie możesz podjąć, jeżeli nie możesz spłacić raty swojego kredytu
Życie stawia nas w bardzo różnych sytuacjach i najczęściej opóźnienie w spłacie nie jest spowodowanie zawinieniem kredytobiorcy, a jedynie różnego rodzaju sytuacjami losowymi. Jeżeli pojawią się problemy z terminową płatnością rat kredytu od razu poinformuj o tym kredytodawcę w drodze reklamacji wnosząc jednocześnie wniosek o restrukturyzację zobowiązania przedstawiając swoją propozycję zmiany spłaty zobowiązania, na taką która będzie odpowiadać twoim możliwością finansowym. W takiej sytuacji dobrze również skonsultować się ze specjalistą – prawnikiem zajmującym się sprawami z zakresu rynki finansowego, który doradzi najlepszą dla twojej sytuacji drogę postępowania.
W innych artykułach wskazywaliśmy, że zgodnie z prawem bankowym kredytodawca zobowiązany jest do tego, aby na wniosek kredytobiorcy umożliwić mu restrukturyzację zadłużenia. Być może uzasadniając wniosek swoją sytuacją finansową, Bank zgodzi się na wydłużenie okresu kredytowania przy jednoczesnym obniżeniu kwoty raty. Treść takiego wniosku warto skonsultować z prawnikiem, który wskaże jak go sformułować, aby był on skuteczny. Są również inne rozwiązania, takie jak np. wakacje kredytowe lub kredyt konsolidacyjny.
Często bywa, że sytuacja kredytowa jest na tyle złożona i skomplikowana, a struktura zadłużenia jest zawiła i trudno ustalić jak zorganizować swoje rachunku, aby wszystkie raty zostały zapłacone na czas, dlatego warto przeanalizować swoją sytuację kredytową ze specjalistą, który wskaże najlepszą formę wsparcia.
